Овердрафт карты — что это

Участникам зарплатных проектов многих банков предоставляется пластиковая карта с овердрафтом. Продукт сочетает свойства дебетового и кредитного. Для его получения необходимо иметь регулярный доход.

Что такое овердрафт

Термин дословно переводится как «перерасход». Карта с такой функцией сочетает свойства дебетовой и кредитной. Владелец накапливает на счете собственные средства в неограниченном количестве. Этими деньгами он может пользоваться в любое время по своему усмотрению. При необходимости можно превысить лимит за счет кредитных средств.

Максимальная сумма заемных денег и процентная ставка оглашаются пользователю заранее.

Как работает

Овердрафтные карты выдаются в рамках зарплатного проекта. Чтобы подключить услугу, нужно обратиться в банк с заявлением.

После одобрения пользователь должен будет платить:

• проценты за использование кредитных средств;
• комиссионные за открытие овердрафтного лимита;
• штрафы и пени при задержке платежа.

Условия предоставления услуги могут измениться с учетом потраченной суммы и сроков ее возврата. Если клиент хорошо себя зарекомендовал, банк может снизить процентную ставку или увеличить лимит.

Виды карт, к которым можно подключить услугу

Чтобы воспользоваться овердрафтом, нужна дебетовая карта. На нее должны приходить регулярные платежи. Это будет гарантией получения банком своих средств.

Дебетовые

Этот инструмент открывают для накопления и использования собственных денег. На карту начисляются проценты на остаток средств, бонусы или кэшбек. Владелец имеет право снимать часть денег или всю сумму, а также проводить безналичные расчеты.

Многие банки предлагают подключить кредитный лимит участникам зарплатных проектов. Размер овердрафта, сроки погашения и процент зависят от доходов компании-работодателя и размера заработной платы сотрудника. Сумма не превышает половины среднемесячного дохода владельца карты.

Если клиент банка воспользовался заемными деньгами, списание долга происходит автоматически с учетом процентов. В случае неуплаты или задержки услуга автоматически отключается.

Кредитные

Овердрафт по кредитным картам предоставляется крайне редко. Большинство банков предлагает такую услугу только добросовестным заемщикам, которые регулярно вносят платежи. Финансовая организация должна иметь гарантии получения своих денег.

Подключить услугу к кредитной карте можно, если пользователь имеет постоянный доход и участвует в зарплатном проекте. Это подтверждает его благонадежность

Отличие овердрафтной карты от кредитной

Между двумя банковскими продуктами есть некоторое сходство. В обоих случаях держатель имеет право пользоваться заемными деньгами под проценты.

Однако есть существенные отличия:

1. Лимит по кредитной карте может в несколько раз превышать среднемесячный доход владельца. Для овердрафтной сумма займа не превышает 50% от поступающей ежемесячно суммы.
2. Долг по кредитке погашается небольшими частями в течение 1 — 3 лет. Перерасходованные деньги нужно возвращать в течение короткого срока — не больше 1 — 2 месяцев.
3. Проценты по овердрафту бывают существенно выше. Однако из-за короткого срока погашения итоговая переплата меньше, чем по кредиту.
4. Погасить превышение лимита можно автоматически единым платежом. Это происходит при поступлении денег на счет в ближайшем месяце.

Отличие овердрафтной карты от дебетовой

Оба типа банковских продуктов позволяют хранить и использовать собственные средства. Срок действия финансовых инструментов одинаков.

Однако дебетовая карта относится к разряду накопительных, а овердрафтная дополнительно выполняет функции кредитной.

Пользоваться личными деньгами в обоих случаях можно без ограничений. Банк не регламентирует величину расходов и пополнения. Сумма овердрафта строго лимитирована и должна быть своевременно погашена.
Владельцы дебетовых карт могут пользоваться системой скидок, получать бонусы и кэшбек в размере 1 — 10 %.

Виды овердрафта

Превышение лимита по карте может быть разрешенным или вынужденным (техническим).

В первую категорию входят:

• зарплатный;
• стандартный;
• под инкассацию;
• авансовый.

Все виды разрешенного овердрафта изначально одобрены финансовой организацией.

Зарплатный овердрафт

Услуга подключается дополнительно участникам зарплатных проектов. Она может быть оформлена сразу при выдаче карты или добавлена позже по требованию ее владельца.

Лимит заемных средств может составлять от 50 до 200% среднемесячного дохода. Если владелец использовал кредитные деньги, эта сумма автоматически списывается при поступлении зарплаты.

При увольнении человек перестает быть участником проекта, овердрафт на его карте автоматически отключается. При этом нужно полностью возместить задолженность и проценты.

Технический овердрафт

Это непредусмотренное превышение лимита.

Оно возникает в результате:

• операций в оффлайн-режиме;
• проведения подряд нескольких платежей;
• изменения курса валюты при выполнении соответствующих операций;
• автоматического списания комиссионных, если на счету нет средств;
• ошибок платежной системы.

Возникшую задолженность необходимо как можно раньше погасить. Процент по техническому овердрафту может быть выше.

Стандартный

Услуга может быть подключена к любой дебетовой карте, если банк предоставляет такую услугу. Для оформления нужно, чтобы на счет регулярно поступали средства (не менее полугода). Лимит не превышает 50% среднемесячных пополнений.

Под инкассацию

Эта разновидность подключается компаниям и индивидуальным предпринимателям. Обороты по расчетному счету должны состоять из инкассируемых доходов на 75% или больше. Для оформления банк может затребовать отчетные бухгалтерские документы. В качестве поручителей могут выступить партнеры по бизнесу.

Авансовый

Овердрафт предоставляется доверенным клиентам банков.

Условия подключения следующие:

• рабочий стаж клиента на последнем месте больше года;
• активное пользование картой финансовой организации в течение последних 6 месяцев;
• положительный оборот по расчетному счету;
• минимальное количество поступлений на баланс для предпринимателей — 3 раза в неделю или 12 раз в месяц;
• отсутствие задолженностей и неоплаченных требований банка.

Отдельные требования к клиенту могут отличаться в разных банках.

Особенности получения овердрафтовой карты

Большинство банков, где есть зарплатные проекты, предоставляют овердрафт в качестве дополнительной услуги. Некоторые финансовые учреждения позволяют оформить онлайн-заявку в личном кабинете.

Обязательные условия подключения — стабильный доход и постоянная официальная работа. Заявитель должен предъявить паспорт, справку о доходах и трудовую книжку.

С банком заключается дополнительное соглашение, где указаны кредитный лимит, сроки погашения и штрафы за просрочку.

Правила использования карты с овердрафтом

При подключении услуги сотрудник банка обязан рассказать, как правильно пользоваться картой, чтобы не допустить просрочек и задолженностей. Важно внимательно прочитать договор, где описаны все условия.

Проценты

При использовании заемных средств на остаток задолженности начисляются проценты с первого дня. Присущий многим банковским продуктам льготный период здесь не предусмотрен. Ставка по овердрафту всегда выше, чем у кредитной карты. Деньги списываются автоматически вместе с суммой основного долга при пополнении счета.

Если владелец карты пользовался только собственными деньгами, он не несет расходов по процентам.

Лимиты

Максимальная сумма, которую банк готов предоставить, зависит от:

• статуса компании, где работает участник зарплатного проекта;
• величины среднемесячного дохода;
• частоты использования заемных денег;
• своевременности погашения.

Клиентам, подтвердившим свою благонадежность, банк может со временем увеличить лимит.

Правила погашения

Возврат задолженности происходит по мере поступления денег на счет владельца. Средства списываются единым платежом. Если возникает просроченная задолженность, в первую очередь погашается комиссия за овердрафт, затем проценты. В последнюю очередь уменьшается сумма основного долга.

Положительные и отрицательные стороны овердрафта

К плюсам услуги относятся:

• возможность пользоваться займом неограниченное число раз;
• нецелевой характер кредитов;
• начисление процентов на потраченную сумму, а не на весь лимит;
• возможность увеличить лимит или отказаться от услуги.

Среди минусов пользователи отмечают:

• высокую процентную ставку;
• короткий срок погашения;
• погашение единой суммой;
• скрытые платежи.

Банк имеет право изменить процентную ставку и потребовать полного погашения в короткий срок.

Лучшие предложения банков по картам с овердрафтом

Ведущие российские банки предлагают клиентам услугу овердрафта. Условия предоставления и список документов можно узнать в офисах организаций.

Альфабанк

Зарплатным клиентам предоставляются карты с овердрафтом платежных систем «Виза» и «Мастеркард». Лимит составляет 70% от месячного дохода. Превысить эту сумму не даст автоматическая система контроля.

Процентная ставка продукта — 20% годовых. Овердрафт предоставляется до 25 числа следующего месяца с момента возникновения долга.

Для получения услуги необходимо:

• иметь постоянную или временную прописку в местах, где есть отделения банка;
• работать на предприятии больше 3 месяцев;
• получать зарплату больше 100 долларов в месяц;
• не иметь других кредитов в Альфабанке.

При обращении в банк нужно иметь при себе паспорт. Решение принимается в течение нескольких дней.

ВТБ 24

Чтобы получить карту с овердрафтом в ВТБ, клиент должен:

• быть старше 18 лет;
• работать на последнем месте больше 3 месяцев;
• получать зарплату не менее 10 тыс. руб.;
• иметь хорошую кредитную историю.

Узнать состояние счета, размер задолженности и срок погашения можно таким образом:

• заказав выписку через мобильный банк;
• позвонив на горячую линию организации;
• приехав в отделение с паспортом и картой.

По отзывам клиентов, ВТБ не всегда предупреждает о подключении услуги. Если пользователь карты хочет отказаться от овердрафта, ему придется ехать в офис. Отключить через личный кабинет не получится.

УБРИР

Банк предлагает зарплатные карты с разрешенным превышением лимита гражданам России трудоспособного возраста. Необходимо постоянно работать на 1 месте не менее месяца. У клиента должна быть действующая карта УБРИР и хорошая кредитная история. Ставка — 25%, минимальная сумма погашения — 5%.

Тинькофф

Услуга подключается на дебетовой карте Tinkoff Black. Сделать это можно через мобильное приложение или личный кабинет на сайте. На принятие решения уходит несколько минут.

После активации сумма на счете увеличится. Эти деньги можно снимать в банкомате или оплачивать ими покупки в магазинах.

Росбанк

Услуга подключается на дебетовых картах. Сумма займа составляет от 3 тыс. до 6 млн руб. Процентная ставка — 23%. Возраст клиента не имеет значения. Льготы для пенсионеров или студентов не предусмотрены.

Сбербанк

Клиенты могут подключить услугу к дебетовой или зарплатной карте. Лимит средств зависит от размера среднемесячных поступлений на карту. Отключить овердрафт в Сбербанке невозможно. При нежелании пользоваться кредитными средствами можно указать нулевой размер лимита.