Плюсы и минусы овердрафта в Тинькофф банке

Овердрафт “Тинькофф” — удобная кредитная линия для держателей зарплатных карт. Лимитом можно воспользоваться при недостатке личных средств на счете. При пополнении задолженность будет погашена автоматически. За пользование услугой взимается комиссия, но это не делает овердрафт невыгодным.

Что такое овердрафт и для чего он необходим

Овердрафт (от англ. “сверх” + “проект”) — это нецелевой кредит на короткий срок, возможность перерасхода по дебетовой карте. Услуга доступна только надежным клиентам в пределах ранее оговоренной суммы свыше остатка на личном счете.

Овердрафтом банк устанавливает некий кредитный лимит. Но это небольшая сумма. Кредитный специалист банка вычисляет, сколько денег кредитно-финансовая организация гарантированно получит обратно. Чаще всего это заработная плата (или ее часть), которая поступает с постоянной периодичностью.

Перерасход возможен на оговоренных условиях: банк определяет максимальную сумму, комиссию, грейс-период, штрафы в случае просрочки. Овердрафт удобно использовать, если появились непредвиденные траты.

Основные условия в Тинькофф Банке

Подключение доступно только для держателей Tinkoff Black. Размер лимита определяется индивидуально. В Тинькофф Банке максимум по тарифу составляет 75 тыс. руб., в частном порядке можно получить до 90 тыс. руб.

В случае перерасхода погасить долг без санкций можно в течение 30 дней. Точная сумма и дата платежа будут указаны в выписке.

Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц максимальный лимит составляет 300 тыс. руб. Лимит предоставляется максимум на 12 дней, погасить нужно в ближайшие 15 дней. Плата за пользование услугой — 490 руб.

Средства списываются в первый день, затем — в каждый пятый день.

Плюсы и минусы подключения программы

Услуга имеет больше ограничений, чем любой другой вид кредита, но есть преимущества:

1. Нет необходимости получать кредитку и платить за ее обслуживание. Удобнее воспользоваться уже имеющейся дебетовой картой.
2. Овердрафт подключается единожды, а пользоваться им можно неограниченное количество раз до конца действия «пластика».
3. Деньги за перерасход списываются автоматически при поступлении средств. Не нужно волноваться о том, чтобы вовремя внести платеж.
4. Решение по овердрафту выносится быстрее, чем по кредиту. Необходимая информация о движении средств и заработной плате уже есть у банка. Чтобы повысить шансы на одобрение, нужно активно пользоваться счетом и загружать выписки из других банков.
5. Для перерасхода в рамках лимита не требуется залог. Также не нужно отчитываться о целях получения денег.

Недостатки овердрафта следующие:

1. Высокая стоимость пользования услугой. Ставка высокая, а если не вернуть деньги до окончания беспроцентного периода, переплата будет большой.
2. Запрет на превышение лимита. За превышение установленного лимита банки берут высокую комиссию.
3. Средства можно перепутать с личными. Некоторые клиенты не осведомлены о том, что на карте есть овердрафт и допускают большую сумму задолженности.

Услуга перерасхода по карте удобна, но перед использованием заемных средств нужно узнать подробные условия и тарифы.

Как подключить

Подключить услугу можно через сайт или мобильное приложение. В кабинете клиента на tinkoff ru нужно выбрать карту “Тинькофф Блэк” в меню слева, нажать “Действия” — “Подключить овердрафт”. Откроется страница с условиями и кнопкой “Подать заявку”.

В приложении для смартфона Тинькофф Мобайл нужно выбрать “Рублевый счет” — “Детали счета” — “Подключить овердрафт” — “Подать заявку”. Решение принимается банком в течение нескольких часов. Банк уведомит об окончании рассмотрения заявки смс-сообщением.

Подключение услуги для ИП и юридических лиц происходит в личном кабинете Тинькофф.Бизнес. Можно указать желаемый лимит.

Чтобы увеличить возможный перерасход, будет предложено загрузить операции из других банков.

Как пользоваться

После подключения доступный остаток на счете клиента будет учитывать размер овердрафта. Использование средств банка становится доступно после окончания собственных. Заемные деньги можно снимать в банкомате или расплачиваться ими за покупки.

Овердрафт на дебетовой карте

До 3 000 руб. клиент Тинькофф Банка может получить сверх личных средств на карте без переплат. За использование большей суммы нужно платить фиксированную комиссию ежедневно. Долг нужно погасить до конца расчетного периода после ближайшей выписки. В противном случае будет наложен штраф и запрет на использование заемных средств.

Кто может пользоваться

Пользоваться услугой может любой держатель дебетовой карты Тинькофф Банка, для которого доступен овердрафт. Услуга инициируется банком (если это было указано в договоре) или подключается самостоятельно через мобильное приложение/личный кабинет на сайте.

Как и когда погасить

Срок предоставления овердрафта — 30 дней, погашения — 45 дней. Лимитом можно пользоваться месяц. Если за это время не получится погасить долг, овердрафт заблокируется. После 30 дней еще есть 2 недели, чтобы внести деньги без штрафа. Овердрафт погашается автоматически при поступлении на счет личных средств.

На карте могут быть и другие задолженности. После пополнения средства будут расходоваться в таком порядке: выплаты в бюджет и налоговую; суммы, арестованные приставами или МВД; плата за обслуживание счета и банковские комиссии; комиссия по овердрафту.

Тарифы для физических и юридических лиц

Комиссия зависит от суммы заемных средств и списывается ежедневно:

• 3-10 тыс. ₽ — 19 ₽;
• 10-25 тыс. ₽ — 39 ₽;
• 25-75 тыс. ₽ — 59 ₽.

Тинькофф Банк взимает небольшую комиссию по сравнению с МФО, где можно быстро получить займ с минимальным пакетом документов: 0,16-0,24% против 1-3% в день.

Если не погасить задолженность в течение 30 дней, то будет начислен штраф — 990 руб. При отсутствии поступлений и в следующие 15 дней — добавится второй штраф, тоже 990 руб. + 2% от долга. Такой же штраф начисляется за каждую последующую неделю просрочки.

При допущении просрочки овердрафт блокируется. Чтобы снова воспользоваться услугой, нужно погасить задолженность и подать повторный запрос в банк.

Что такое неразрешенный и разрешенный овердрафт

Предусмотренный, или разрешенный, перерасход отражается в договоре с банком. При этом задолженность не превышает установленный лимит. Неразрешенный (технический, или несанкционированный) овердрафт возникает в результате осуществления транзакций и других операций по счету:

1. Курсовая разница. Если курс в момент покупки в иностранной валюте по рублевой карте и во время обработки платежа различается, то баланс может уйти в минус.
2. Списание платы за обслуживание.
3. Множественное процессирование. Транзакции совершаются в режиме 2 сообщений: совершение сделки и формирование реестра платежей в конце дня. По техническим причинам в расчетную систему могут поступить 2 файла. Тогда банк спишет сумму покупки дважды.

Технический овердрафт, в том числе образовавшийся по независящим от заемщика обстоятельствам, может повлечь применение санкций. Штраф может достигать 50-60% годовых.

Стоимость услуги

Овердрафт подключается бесплатно. При неиспользовании лимита плата не взимается. Также банк не снимет комиссию, если:

• погасить задолженность в течение дня;
• занять меньше 490 руб.;
• оплатить налоги по овердрафту и вернуть деньги в течение 7 дней.

В других случаях заемщик платит ежедневную комиссию, размер которой зависит от суммы кредита.

В чем опасность овердрафта

Брать в долг нужно строго необходимую сумму, только по необходимости и быстро отдавать. Так можно избежать начисления большой комиссии и штрафов. Но при редком использовании счета не исключено, что клиент воспользуется кредитным лимитом на дебетовой карте и забудет об этом. За месяц-два может накопиться задолженность, превышающая сумму займа.

Чтобы не уйти в минус по техническому овердрафту, следует учитывать комиссию за снятие наличных и возможную курсовую разницу. Также важно, что при совершении покупок без авторизации доступный остаток на карте не уменьшается, но деньги списываются позже. Если карточку не планируется использовать, то нужно закрыть счет. Иначе может возникнуть неразрешенный овердрафт при списании платы за обслуживание.

Отзывы клиентов о программе

Игорь, 42 года, Санкт-Петербург: “Условия Тинькофф Банка по услуге понятные. Есть с чем сравнивать: до этого пользовался услугами нескольких кредитно-финансовых организации, а с 2017-го перешел в “Тинькофф”. Лимит на личной дебетовой карте выручает при покупках, но для бизнеса предлагается небольшая сумма”.

Алина, 29 лет, Омск: “На зарплатной карте было 7,5 тыс. лимита. Услугу не подключала, это инициатива банка. При получении денег в банкомате доступный остаток отражался с учетом кредитного лимита. Из-за этого постоянно возникала путница. Пару раз случайно снимала овердрафт и даже не замечала долга, а комиссия накапливалась до следующего поступления на карту. Отключила овердрафт только недавно. Теперь пользоваться «пластиком» стало гораздо удобнее”.

Иван, 37 лет, Владивосток: “Овердрафт — это выход, когда зарплата задерживается, а покупки на ближайшее время уже распланированы. Расплачиваюсь дебетовой картой, а долг списывается автоматически, когда деньги поступают на счет. Это намного удобнее, чем кредитка”.