Что такое овердрафт простыми словами

Сделать платеж с банковской карты можно даже при отсутствии на ней денежных средств. Для этого потребуется активировать услугу краткосрочного кредитования — овердрафт. Поскольку само понятие вошло в обиход не так давно, не все владельцы карт решаются им воспользоваться. Владение информацией о том, что такое овердрафт, чем он отличается от кредита и в чем его плюсы и минусы, позволит грамотно расходовать и возвращать заемные средства.

Понятие овердрафт и его виды

Овердрафт представляет собой услугу краткосрочного кредитования владельца банковской карты или расчетного счета. Ему предоставляется возможность израсходовать больше денег, чем есть на балансе. Не безвозмездно, а под проценты и в течение ограниченного срока.

В дословном переводе слово «overdraft» означает «сверх проекта» или, простыми словами, «превышение нормы». То есть, это те деньги, которые банк позволяет тратить сверх суммы остатка по балансу. Величина лимита устанавливается учреждением по согласованию с клиентом.

Типы овердрафта для физических лиц:

• разрешенный (использование денег на счете в рамках установленного кредитного предела);
• неразрешенный (превышение заемщиком овердрафтного лимита).

Предоставление заемных средств юридическим лицам производится с учетом специфики их деятельности, поскольку она оказывает непосредственное влияние на регулярность поступления денег на их расчетный счет.

Виды овердрафта для юридических лиц:

• классический (стандартное краткосрочное кредитование согласно овердрафтному договору);
• авансовый (предоставляется исключительно проверенной клиентуре с целью стимулирования продолжения взаимодействия с учреждением);
• под инкассацию (для клиентов, 75% дохода которых составляет инкассируемый доход (в том числе сданный на расчетный счет);
• технический (разновидность кредита под регулярные поступления на баланс (выплата депозита, доход от валютных операций, получение дивидендов и т.п.).

Принцип работы

Простейший пример образования овердрафта — перечисление денег на банковскую карту. На обработку платежа банкам требуется от 2 до 5 дней. На практике же владелец карточного счета сразу видит поступления на баланс.

Т.е. средств на балансе еще нет, но банк показывает их наличие. И если держатель карточки выведет их до окончания процесса обработки операции перевода, на ней образуется задолженность. Это и есть классический овердрафт. И за него придется заплатить банку.

Мелкие суммы обойдутся клиенту учреждения в копейки, а за крупные транзакции взимается комиссия размером от 500 до 1000 руб. в сутки. Так что полученные средства лучше подержать на балансе пару дней.

К образованию овердрафта могут привести любые действия владельца карты или счета:

• совершение безналичных платежей или переводов в больших объемах (после завершения каждой операции на ее проведение требуется время, иначе следующая транзакция приведет к образованию задолженности перед кредитной организацией);
• покупка валюты (из-за курсовой разницы денег на балансе может попросту не хватить);
• судебное постановление о принудительной уплате штрафа (на его основании банк спишет со счета требуемую сумму, предоставив овердрафт).

Чем отличается от кредита

Клиенты банков могут оформить овердрафт для дебетовых карт. Предпочтение отдается пластику, на который регулярно зачисляются денежные средства (зарплатные, пенсионные, социальные). Таким образом гарантируется возмещение предоставленного займа.

Юридическим лицам услуга может быть активирована для расчетного счета. Оказываться она будет регулярно при условии соблюдения положений овердрафтного договора. Величина займа определяется банком на основании анализа благонадежности клиента.

При возникновении перерасхода по балансу все поступления списываются банком в пользу его погашения. Нельзя отсрочить возмещение задолженности или закрывать ее частями.

Процентная ставка по овердрафту выше, чем по кредиту или кредитной карте. Но переплата меньше, так как он погашается в короткий срок. Существует несколько банков, которые оказывают услугу с учетом грейс-периода. Простым языком: если долг погасить в течение льготного периода, то платить проценты не придется.

Как получить

Для получения овердрафта требуется постоянная регистрация в регионе расположения кредитной организации, наличие источника постоянного дохода и положительный кредитный имидж.

Оформление услуги производится в три этапа:

1. написать заявление в банк с просьбой подключить опцию;
2. согласовать сумму, период возмещения, процентную ставку;
3. подписать договор.

В процессе согласования будет выбрана разновидность кредита и условия его предоставления. Их необходимо тщательно изучить до подписания соглашения.

На зарплатных картах овердрафт может быть подключен по умолчанию. Это обязательно прописывается в договоре о банковском обслуживании. При желании от услуги можно отказаться.

Лимит и сроки

Максимальный период оказания услуги — 1-2 месяца. В течение этого срока деньги требуется вернуть. В противном случае банк больше не даст возможности взять у него взаймы.

Величина овердрафта зависит от суммы регулярных поступлений на счет, т.е. от размера заработка или получаемого пособия. Он умножается на 2 — в таком объеме допускается превышать остаток по балансу.

Юридическим лицам перед подключением овердрафта потребуется предоставить банку бухгалтерскую отчетность за 2-3 периода. Проанализировав данные, специалисты учреждения определяют, в каком размере предприятию будет предоставляться заем.

Плата за пользование

Постоянным и проверенным клиентам банки предлагают пользоваться овердрафтом с учетом грейс-периода. Если заемные средства возвращаются в положенный срок, платить за их использование не придется.

В случае отсутствия льготного периода заплатить за услугу потребуется с учетом процентов.

Размер процентной ставки для каждого вида овердрафта свой:

• по зарплатным картам — от 15 до 20% годовых;
• классический — 12-15% в год;
• авансовый — 12-17% годовых;
• инкассационный — 12-15% в год;
• технический — 10-15% годовых.

Кредитные организации устанавливают тарифы на оказание услуг самостоятельно. Они могут изменяться в течение года. Действующие ставки лучше изучить непосредственно перед заключением соглашения с банком.

Особенности погашения

Закрыть задолженность по займу требуется в течение срока его действия — 1-2 месяца. Только после полного погашения появится возможность вновь воспользоваться заемными средствами.

После образования перерасхода на счету все поступившие на него деньги будут списываться в пользу банка. Отсрочка или выплата по частям невозможны.

При нарушении сроков возвращения займа на клиента накладываются штрафные санкции в форме пени. Они также списываются с баланса автоматически, до полного погашения задолженности.

Пока не выплачен предыдущий овердрафт, следующий доступен не будет. Систематическое нарушение условий кредитования приведет к отказу банка от оказания услуги в одностороннем порядке.

Способы закрытия

Действие овердрафта прекращается автоматически после истечения срока действия договора с банком. Он заключается на 6 месяцев или 1 год, а затем его нужно продлевать. Досрочно отключить опцию можно по согласованию сторон либо в одностороннем порядке.

Банк вправе прекратить предоставлять займы при нарушении условий их возврата со стороны клиента. Уведомление о приостановлении кредитования учреждение обязано направить почтой России (с подтверждением факта вручения либо письмом до востребования), курьерской доставкой или по электронной почте.

Заемщик может просто отказаться от услуги, если она ему больше не нужна. Потребуется заполнить заявление на отказ от опции, где желательно объяснить причины закрытия овердрафта. Срок обработки заявки составляет 3-5 рабочих дней. В личном кабинете интернет-банкинга (или его мобильной версии) отключить услугу нельзя.

Возможно и судебное урегулирование споров между банком и заемщиком. Разбирательства начинаются из-за крупных сумм (займ, начисленные проценты, штраф, пеня). Мелкие задолженности учреждения списывают как безнадежные, поскольку затраты на оплату госпошлин превысят потенциальный доход.

Чем опасен овердрафт

Опция краткосрочного кредитования может привести к образованию долга, о котором держатель карты или счета даже не будет знать. И тогда ему придется возвращать не только займ, но и проценты по нему, штрафы и пеню.

Наиболее незаметный в этом плане неразрешенный (технический) овердрафт. Не дождавшись окончания обработки транзакции, заемщик может потратить одну и ту же сумму дважды. И в один момент оказаться должником банка.

Услуга может быть подключена к зарплатной, пенсионной или социальной карте по умолчанию. Ее владелец может и не знать о ней, но платить банку за перерасход по балансу из суммы заработной платы, пенсии или пособия.

Что значит овердрафт по карте

Овердрафт по банковской карте значит, что ее держатель может использовать денежные средства сверх имеющегося остатка, но в рамках установленного банком лимита. И должен вернуть их в течение 1-2 месяцев после использования.

Опция подключается к дебетовым картам, чаще всего — к зарплатным. При увольнении с работы услуга автоматически отключается, даже если карточка была не корпоративной. Как только у ее собственника появится другой источник дохода, овердрафт снова активируется.

Допустив просрочку в выплате займа, владелец карточки вынужден будет погасить задолженность перед банком, а также оплатить штрафы и пеню, предусмотренные банковским договором. При это величина долга рассчитывается по ставке процента по потребительскому кредиту (она в 1,5-2 раза выше) с первого дня использования заемных средств.

Какие банки предоставляют услугу

Воспользоваться овердрафтом могут только действующие клиенты банков. После проверки их персональных данных и сведений об их уровне заработка, кредитной истории.

Опция доступна в финансовых учреждениях:

• Сбербанк;
• Модульбанк;
• УБРиР;
• Альфа Банк;
• Тинькофф;
• ПочтаБанк;
• Точка;
• Райффайзенбанк;
• Форбанк;
• ВТБ 24;
• Промсвязьбанк;
• Русский Международный Банк (РМБ);
• Финансовый Стандарт;
• Кубань Кредит;
• КрайИнвестБанк;
• Морской;
• Генбанк.

Условия овердрафтных программ прописываются в положениях договоров на обслуживание карт. Если услуга не предусмотрена для карточки по умолчанию, нужно обратиться в отделение банка и написать заявление на ее активацию.

Общие рекомендации

При использовании заемных средств необходимы гарантии, что их получится вернуть вовремя и в полном объеме. Иначе из-за нарушения условий кредитования придется понести дополнительные расходы (проценты, штрафы, пеня).

После совершения безналичных транзакций следует выдерживать паузы в 30-40 минут, чтобы банк мог закончить их обработку. Это поможет избежать возникновения технического овердрафта.

Важно внимательно читать условия банковского соглашения на обслуживание при оформлении карты или открытии лицевого счета. Там указываются параметры предоставления кредитов и их возмещения. При необходимости от опции можно отказаться перед подписанием договора.