Как оформляется овердрафт для юридических лиц

Овердрафт — это форма кредита, которая предоставляется клиентам, когда сумма их трат превышает доступный остаток на счете. Возможность перерасхода удобна, прежде всего, предпринимателям: она компенсирует кассовый разрыв и позволяет гасить задолженности перед контрагентами вне зависимости от наличия средств.

Для полноценного использования услуги нужно уточнить, что такое овердрафт для юридических лиц, и на каких условиях он предоставляется банком.

Виды овердрафта для юридических лиц

Овердрафт может быть разрешенным (санкционированным) и неразрешенным (техническим). Сумма разрешенного перерасхода рассчитывается исходя от оборотов предприятия. Для получения санкционированного овердрафта необходимо заключить соответствующий договор.

В зависимости от условий и метода расчета лимита разрешенный овердрафт бывает следующих типов:

• стандартный — рассчитывается по месячному обороту, применяется для компенсации кассовых разрывов и расчетов по договорам;
• авансовый — предоставляется при открытии расчетного счета (РС) в банке, если клиент соответствует требованиям к заемщикам по овердрафтным программам;
• индивидуальный — сумма рассчитывается в индивидуальном порядке и может достигать минимального месячного оборота, за исключением предстоящих платежей по кредиту;
• инкассационный — предоставляется клиентам в случаях, когда более 2/3 оборота составляет инкассируемая выручка, сумма рассчитывается как процент от среднего дохода за несколько месяцев.

Технический овердрафт возникает в случае внепланового перерасхода средств. Основными причинами несанкционированных трат является разница курсов валют, задержка проведения платежа, технические ошибки и дублирование оплаты. Минус на счете может возникнуть и при снятии денег судебными приставами или налоговой службой.

Поскольку технический кредит не санкционирован банком, за его использование могут начисляться более высокие проценты и штрафы. При отсутствии средств для оплаты сервиса и абонентской платы (например, за использование эквайрингового терминала) финансовая организация может снять их в счет овердрафта. Чтобы избежать оплаты несанкционированного кредита, нужно тщательно изучить пункты договора на расчетно-кассовое обслуживание.

Стандартные условия выдачи средств

Овердрафт предоставляется на следующих условиях:

• лимит не может превышать месячного оборота по счету;
• при превышении суммы остатка на РС кредит открывается автоматически, без уведомления и дополнительного подтверждения от клиента;
• задолженность по овердрафту имеет приоритет перед другими кредитами: доходы, поступающие на банковский счет юрлица и ИП, направляются на ее погашение до полной компенсации перерасхода;
• для получения услуги не нужен залог, но может потребоваться поручительство юрлиц, связанных с потенциальным заемщиком, одного из владельцев бизнеса либо участника акционерного общества.

Доступные цели

Овердрафтные средства можно направить на следующие цели:

• оплата повседневных расходов компании при кассовом разрыве;
• закупка материалов, товаров для продажи и технического оборудования;
• оплата аренды офисов и производственных площадей;
• перечисление заработной платы сотрудникам предприятия;
• осуществление налоговых платежей;
• погашение задолженности перед внебюджетными фондами, выплата средств по решению суда.

Разрешенный перерасход не предоставляется при погашении долгов перед другими банками, оплате векселей и дивидендов, покупке ценных бумаг и долей в уставных капиталах организаций. Договор с банком может прямо запрещать снимать овердрафтные деньги наличными.

Максимальная сумма

Стандартный лимит овердрафта составляет 50% от минимальных или средних ежемесячных доходов, которые поступают на расчетный счет. Если более 2/3 денег поступает на него путем инкассации, то предел может увеличиться до 60-70%. Некоторые банки рассчитывают максимальную сумму овердрафта исходя из регулярных расходов, а не доходов юрлица.

Метод расчета зависит от условий кредитного продукта и алгоритма оценки платежеспособности клиента. В нем могут учитываться обороты средств, депозиты, инкассация, расходы и счета в других финансово-кредитных организациях.

Взимают ли банки комиссии

Помимо процентов за использование овердрафта банки могут начислять и дополнительные комиссии:

• за обслуживание РС с возможностью перерасхода;
• за открытие счета;
• за смс-информирование о размере задолженности и дате возвращения транша;
• за рассмотрения заявления о включении услуги и др.

Условия выдачи овердрафта для юрлиц в банках

Один из лучших овердрафтных продуктов предоставляется Сбербанком. Проценты и условия договора зависят от типа услуги:

1. Экспресс-овердрафт. Максимальный годовой доход компании, которой доступна данная услуга — 60 млн руб. При расчете суммы учитывается средний оборот по РС за последние 6 месяцев. Максимальный лимит зависит от качества кредитной истории: при хорошей он может составить до 2,5 млн руб., а при отсутствии или среднем качестве кредитной истории — не более 1,25 млн руб. Процентная ставка по этому продукту — 15,5% годовых. Для ООО дополнительно требуется поручительство владельца.
2. Овердрафт для бизнеса. Продукт доступен компаниям, которые ведут активную предпринимательскую деятельность и имеют годовой доход до 400 млн руб. Минимальная сумма овердрафта составляет 100 тыс. руб. для сельхозпредприятий и 300 тыс. руб. — для организаций другого профиля (для экспресс-услуги — 50 тыс. руб.). Процентная ставка по продукту — от 12,73% годовых. Максимальный лимит — 17 млн руб. Расчет проводится индивидуально. Для предоставления услуги нужны хорошая кредитная история, поручительство владельца бизнеса и юридических лиц, связанных с клиентом.

Комиссия за открытие счета с овердрафтом составляет 1,2% от рассчитанной суммы перерасхода. Для экспресс-услуги она составляет не менее 7,9 тыс. руб. и не более 11,9 тыс. руб., для бизнес-овердрафта — не менее 8,5 тыс. руб. и не более 60 тыс. руб.

Преимущества овердрафта

Преимуществами овердрафта для юрлиц и индивидуальных предпринимателей являются:

• простота погашения за счет строгой пропорции суммы перерасхода и оборота по РС;
• отсутствие обеспечения (залога), а при небольшом лимите — и поручительства;
• скорость рассмотрения заявки и предоставления денег;
• возможность компенсировать кассовый разрыв без взятия отдельного займа.

Как получить услугу

Для подключения овердрафта нужно убедиться в том, что заемщик отвечает требованиям финансовой организации, и подать заявку. Возможность перерасхода может быть заложена в пункты договора на расчетно-кассовое обслуживание. Через несколько месяцев деятельности банк предложит клиенту воспользоваться услугой или отключить лимит.

Требования к заемщику

Овердрафт предоставляется заемщику при выполнении следующих требований:

• юридическое лицо является налоговым резидентом РФ, а собственники (физлица) зарегистрированы на территории государства;
• компания зарегистрирована более 6 месяцев назад (в некоторых банках — более 1 года);
• юрлицо является клиентом банка более 3 или 6 месяцев в зависимости от условий договора;
• движение средств по расчетному счету компании наблюдается не реже 12 раз в месяц;
• оборот или расходы соответствуют минимальной требуемой сумме;
• на момент подключения услуги у клиента нет задолженностей перед финансово-кредитными организациями, бюджетными и внебюджетными фондами.

При открытии счета с обеспечением пользоваться овердрафтными средствами можно сразу. Сумма на депозите не должна быть меньше допустимого перерасхода.

Перечень документов

Основные документы для получения овердрафта представляются клиентом при открытии РС. Лимит и индивидуальный процент рассчитываются на основании средних показателей за 3-6 месяцев обслуживания.

В дополнение к основному пакету могут потребоваться следующие документы:

• анкета и заявление руководителя юрлица;
• нотариально заверенная копия лицензии на осуществление деятельности;
• финансовая и аудиторская отчетность с отметками налоговой службы;
• свидетельство о государственной регистрации и устав предприятия;
• справки об отсутствии задолженностей, кредитах и остатке средств по другим РС.

Заявление на подключение услуги рассматривается до 30 дней.

Отключение овердрафта

Отключить овердрафт можно несколькими способами:

1. Отказаться от услуги при составлении договора на РКО или предложении банка. Этот способ применяется, если клиент не пользовался услугой и не нуждается в дополнительных кредитных средствах.
2. Написать заявление на отключение. Составить заявку можно в офисе банка или по телефону, через контакт-центр. Отказ от использования овердрафтных средств не влечет дополнительных комиссий и штрафов.
3. Снизить лимит. Чтобы оставить возможность вернуть услугу в сложной ситуации, можно уменьшить доступную сумму перерасхода. Для этого нужно войти в личный кабинет через онлайн-банкинг, найти графу «Овердрафт» и установить в ней нулевое или минимальное значение.

На какие пункты обратить внимание при выборе банка

При выборе финансовой организации нужно учесть следующие аспекты:

1. Требования к заемщикам и владельцам бизнеса.
2. Проценты по кредиту, стоимость расчетно-кассового обслуживания и дополнительных сервисов.
3. Комиссии и штрафы за несанкционированный перерасход, просроченную задолженность.
4. Период, в течение которого необходимо вернуть транш (составляет от 30 до 90 дней).
5. Отзывы о банке, его положение на финансовом рынке.

Для оценки овердрафтных продуктов стоит подать заявку в несколько крупных финансово-кредитных организаций. Самые выгодные условия кредитования редко сочетаются с дешевыми тарифами, поэтому в расчет нужно закладывать и увеличение расходов на РКО.