Что такое эквайринг в банке

Возможность оплачивать покупки в магазинах без использования наличных денег, с помощью карты, называется эквайринг. Эту услугу торговым точкам предоставляют банки — они устанавливают специальное оборудование, которое считывает пластиковые карты и списывает с прикрепленных к ним счетов средства. Эквайринг востребован у предпринимателей и удобен для покупателей. Таким способом совершать платежи безопасно, комиссии с клиентов не взимаются, за услугу платит магазин.

Что такое эквайринг

Простыми словами, эквайринг — это банковская услуга, благодаря которой можно оплачивать покупки картами. Для выполнения операции в торговой точке устанавливают POS-терминал, он считывает информацию с карты, передает ее в процессинговый центр через интернет, деньги списываются и переводятся на расчетный счет компании.

Оплата возможна контактным способом при вставке карты и вводе PIN-кода, а также бесконтактным — с помощью смартфона, смарт-часов. Терминалы принимают карты международных платежных систем (дебетовые, кредитные, виртуальные).

История внедрения услуги

Возможность подключения эквайринга для магазинов появилась в США и странах Европы сравнительно недавно, в конце XX в. Тогда для работы использовалось примитивное оборудование — импринтер, который делал слепок карты клиента. Прямой связи с банком не было, продавец звонил в финансовое учреждение и уточнял, есть ли на счете нужная сумма для списания.

Уже позднее появились современные устройства, поддерживающие постоянную связь с банком. С их помощью операция проводится автоматически, оборудование само направляет запрос в банк, эмитировавший карту, чтобы узнать, достаточно ли на счете средств. Эквайринговые устройства позволяют снимать наличные деньги, с 2019 г. эта возможность представлена и в России, но пока не во всех магазинах.

Кто участвует в процедуре эквайринга

Хотя терминал работает автоматически, в процедуре участвует несколько сторон:

• банк, предоставивший в аренду оборудование и оказывающий магазину услугу;
• торговая точка, осуществившая установку терминала;
• держатель карты, который хочет оплатить покупку без использования наличных.

Эквайринг доступен для индивидуальных предпринимателей, малого и среднего бизнеса, других юридических лиц, имеющих стационарные магазины или работающих через интернет.

Принцип работы

Эквайринг осуществляется после заключения договора с банком, открытия расчетного счета и установки платежного терминала:

1. Оператор (продавец) вводит сумму покупки вручную или автоматически при использовании кассы.
2. Клиент вставляет карту в терминал или прикладывает ее для оплаты товаров. На экране высвечивается сумма, при необходимости вводится PIN-код.
3. Устройство передает сведения в свой банк, затем в финансовое учреждение, выпустившее карту.
4. Проводится проверка возможности списать деньги со счета: средств должно быть достаточно, ограничения (например, превышение лимита расходов в сутки) — отсутствовать.
5. Средства списываются и отправляются на расчетный счет магазина, покупатель получает чек — сформированный платежный документ.

Перевод денег для держателя карты осуществляется без комиссии, если иное не установлено тарифным планом банка, выпустившего платежное средство.

Стоимость эквайринга

Банки предлагают различные расценки на услугу эквайринга, клиент самостоятельно выбирает банк с лучшими условиями.

Стоимость зависит от 3 факторов:

1. Прокат или покупка терминала. Большинство банков предоставляют технику в аренду, некоторые — бесплатно, другие требуют от предприятий обязательно покупать устройство. Соответственно, в первом случае затраты будут ниже, но вложение средств потребуется на регулярной основе.
2. Проценты за проведение операций. Ставка начинается от 1%, зависит от оборота торговой точки: чем он выше, тем меньше придется платить.
3. Стоимость РКО. В выбранном финансовом учреждении необходимо открыть расчетный счет. Если этого не требуется, возможно взимание комиссий за банковский перевод.

Высокие цены на эквайринг обусловлены тем, что банку необходимо компенсировать свои затраты: его специалисты обслуживают терминалы, устраняют неисправности, предоставляют чековую ленту. К числу издержек банка относится кешбэк — начисление бонусов клиентам при оплате покупок безналичным способом.

Популярные виды и их описание

Существует нескольких видов эквайринга. Финансовые учреждения могут оказывать как все типы услуг, так и только ограниченный перечень.

Торговый эквайринг

В магазине устанавливают физическое оборудование, которое используется для платежей. Оно предоставляется банком в собственность или аренду. Для покупателя и магазина обязательно генерируется чек на бумажном носителе.

Интернет-эквайринг

Оборудования не требуется, сделка проводится через защищенное соединение с сервером банка после ввода необходимых данных клиентом. Считывание сведений происходит традиционным способом.

Мобильный эквайринг

Имеет похожие черты с торговым эквайрингом, только терминал не устанавливается автономно, его можно переносить. Соединение происходит с помощью смартфона. Эта услуга хорошо подходит для выездных продаж, прием оплаты можно производить в помещении и на улице.

АТМ-эквайринг

Это первый тип эквайринга в нашей стране, он позволяет оплачивать услуги, например мобильной связи. Участие кассира не требуется, работа происходит в автоматическом режиме, устройство может принадлежать банку или платежной системе, в т.ч. QIWI. Сейчас АТМ-эквайринг распространен меньше, так как законом ограничен максимальный размер комиссии с операций.

Достоинства и недостатки

Эквайринг отличается несколькими преимуществами:

• расширяется перечень вариантов оплаты, что привлекает клиентов, ощутимо влияет на размер оборота;
• снижение риска мошеннических действий и обсчета: кассиру не нужно проводить операции с наличными деньгами и отсчитывать сдачу, платежи надежно защищены;
• безналичная оплата сводит к нулю вероятность приема поддельной купюры, т.к. не нужно проверять деньги на подлинность;
• оборудование обслуживает сам банк, не нужно приглашать стороннего специалиста.

Однако недостатки для владельцев бизнеса тоже существуют:

• эквайринг требует открытия расчетного счета для ИП или ООО;
• нужно платить комиссию с каждой операции;
• придется приобрести или арендовать оборудование.

Также терминал может выйти из строя: часто теряется связь с интернетом, повреждается кабель зарядного устройства. Хотя устранение неисправности осуществляется за счет банка, в этом случае страдает и бизнес, ведь из-за невозможности оплаты картой клиенты уходят без покупок.

Как выбрать самый выгодный эквайринг

Найти самый лучший тариф и банк для сотрудничества важно для того, чтобы не переплачивать и получать качественную услугу от надежного финансового учреждения.

Чтобы сделать выбор, следует проанализировать несколько критериев:

1. Требования к обороту. От него зависит размер комиссии. Безналичные операции в розничной торговле составляют 30-50% от оборота.
2. Необходимость покупки или аренды оборудования. Хорошо, если стоимость аренды нулевая или не превышает 1500 руб. в месяц.
3. Способ и скорость перечисления денег. Узнайте, нужно ли открывать расчетный счет, в какой срок зачисляются средства. Комиссия за перевод в другой банк не взимается, например, в Сбербанке, деньги поступают в день проведения операции или на следующий.
4. Срочность подключения терминала. Банки рассматривают заявку 7-14 дней.
5. Работа с платежными системами. Для магазина будет достаточно поддержки MasterCard, Visa, МИР. Если же планируете работать с иностранцами, нужны JCB, American Express, UnionPay.
6. Филиалы и дополнительные услуги. Хорошо, если представительство есть в вашем городе, количество отделений большое, а поддержка осуществляется круглосуточно.

В случае установки терминала от непроверенного банка стоит быть готовым к регулярным сбоям и поломкам оборудования, а значит, и потере лояльности клиентов.

Тарифы известных банков на эквайринг

Стоимость обслуживания и условия предоставления услуги в разных банках отличаются.

К наиболее выгодным предложениям, действующим сегодня на рынке, относится эквайринг следующих учреждений:

1. Тинькофф. Оборудование можно только купить за 18,5-19,5 тыс. руб., комиссия за операции — 1,59-2,69%.
2. Сбербанк. Аренда обойдется в 1,5-3 тыс. руб., взимается до 2,5% от оборота. Заключив договор в Сбербанке, необязательно открывать расчетный счет.
3. Точка. Здесь предлагают дешевый эквайринг с комиссией от 1,3%, технику можно арендовать за 1,2 тыс. руб. в месяц.
4. Веста Банк. Платить за установку оборудования не нужно, эквайринг обойдется в 1,7% от суммы операций по картам.
5. ВТБ. Хороший банк с крупной сетью филиалов и бесплатной арендой, платежи за предоставление услуги — от 1,8%.
6. Промсвязьбанк. Оплачивать аренду тоже не нужно, обслуживание ведется по низким ценам — от 1,59%.
7. Совкомбанк. Недорогой эквайринг стоит от 1,9%, технику выдают бесплатно во временное пользование.

В рейтинг лучших банков также вошли УБРиР, Центр-Инвест, СКБ-Банк, Райффайзенбанк, где стоимость аренды начинается от 500 руб., комиссия — от 1%.

Как подключить

Чтобы заключить договор с выбранным финансовым учреждением, следуйте инструкции:

1. Зайдите на официальный сайт и подайте заявку, там есть образец или форма, которую нужно заполнить.
2. Дождитесь звонка оператора, который уточнит детали подключения, согласует тариф и время визита.
3. Подготовьте необходимые документы (зависит от формы бизнеса). Если компания иностранная, потребуется перевод бумаг на русский язык.
4. Подпишите соглашение с курьером. Он привезет устройство, подключит его, установит необходимое программное обеспечение.

Банки проводят для персонала бесплатное обучение, как правильно принимать платежи. Все терминалы имеют идентификационный номер, который следует сообщать оператору техподдержки при возникновении проблем во время эксплуатации.

Безопасность услуги эквайринг

Услуга эквайринга полностью безопасна для торговых точек и клиентов, держателей пластиковых карт. При проведении сделки через интернет данные передаются по защищенным каналам связи. Используются лимиты по числу запросов, дневному обороту, сумме платежа, проверяется соответствие страны эмитента и операции.

В процессе оплаты покупок через интернет обязательно требуется ввод CVV2-кода, указанного на обратной стороне карты или на полосе для подписи. У клиента запрашивается одноразовый код с помощью СМС. Таким способом банк убеждается, что покупатель и держатель карты — одно и то же лицо, он обладает всеми данными.

Плюсы эквайринга для малого бизнеса

Осознанно подходя к выбору банка, предоставляющего эквайринг, нужно оценивать достоинства этой услуги для малого бизнеса:

• увеличение прибыли, так как клиентам будет технически и психологически проще совершать платежи;
• ниже затраты: не придется часто проводить инкассацию, исключается воровство со стороны персонала;
• упрощаются расчеты с контрагентами, достаточно направить средства на счет другой компании.

Эквайринг позволяет рассчитывать на ряд привилегий банка, включая льготные кредиты, бесплатное обслуживание счета, выпуск карт в рамках зарплатных проектов.

Отзывы клиентов

Евгения, 29 лет, Киров: «Установила оборудование от Совкомбанка, так как рядом не было банкоматов и многие потенциальные покупатели уходили. Теперь оборот вырос, проблем с платежами еще не возникало».

Андрей, 45 лет, Орел: «Являюсь ИП, работаю в сфере розничной торговли продуктами питания. У меня подключен эквайринг Сбербанка. Комиссия по сравнению с другими банками немаленькая, но это компенсируется выросшей выручкой. Из плюсов — высокая скорость решения проблем, для устранения неполадок специалист приезжает в течение дня».

Виктор, 31 год, Москва: «Терминал покупал в Тинькофф, так как не вижу смысла платить за аренду, если я настроен на длительное использование. Сбои были только пару раз за год: терялась связь с интернетом, не работали бесконтактные платежи. В остальном нареканий нет».